Régime CARMF et complément
Un arrêt coupe vos revenus, pas vos charges. La CPAM verse du 4e au 90e jour, la CARMF ensuite : des montants plafonnés, à compléter selon votre revenu.
Un courtier spécialisé, réponse sous 24 h.
Demander mon devisGratuit et sans engagement
Le régime
Depuis le 1er juillet 2021, deux étages se suivent : la CPAM du 4e au 90e jour, puis la CARMF à partir du 91e jour.
Délai de carence : aucune indemnité.
La CPAM verse une indemnité journalière : 1/730 du revenu moyen des 3 dernières années, plafonnée à environ 190 € par jour. Il faut 12 mois d'affiliation.
La CARMF prend le relais avec une indemnité proportionnelle au revenu, d'environ 66 à 198 € par jour en 2026, pendant 36 mois au plus.
Passage éventuel en invalidité : pension du régime invalidité-décès, sous des conditions strictes d'incapacité.
Le complément
Un gynécologue s'arrête six mois. Les trois premiers jours ne sont pas indemnisés. Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une indemnité plafonnée. À partir du 91e jour, la CARMF prend le relais en proportion de son revenu.
Pendant ce temps, loyer, salaires et cotisations continuent. C'est cet écart cumulé que le complément doit absorber.
Un barème fonctionnel mesure votre incapacité générale. Un barème professionnel mesure votre incapacité à exercer votre métier.
Pour un gynécologue qui opère, l'écart est majeur : une atteinte de la main peut interdire le bloc sans atteindre un taux fonctionnel élevé. Lisez cette clause avant le tarif.
Votre prévoyance gynécologue
Un courtier spécialisé santé calibre franchise, indemnités et rente sur votre revenu et vos charges.
Obtenir mon devisCe qui manque
Le régime obligatoire pose un socle. Il n'a jamais eu pour but de maintenir le revenu d'un médecin libéral.
Ce que le régime obligatoire prend en charge
Ce qu’il laisse à votre charge
Premier écart : les indemnités sont plafonnées. Elles ne suivent pas votre revenu réel. Au-delà du plafond, chaque euro d'honoraires perdu n'est pas couvert.
Second écart : pendant l'arrêt, le cabinet continue de coûter. Loyer, secrétariat, cotisations, crédit de l'échographe courent alors que l'activité est à zéro.
Prenez votre revenu annuel net. Retirez ce que verse le régime obligatoire pour un arrêt de six mois. Ajoutez les charges fixes du cabinet sur la même période.
Le résultat est la somme que doit couvrir votre contrat. C'est elle, et non un pourcentage abstrait, qui guide le choix.
Quand souscrire
La prévoyance se tarifie sur l'âge et l'état de santé au jour de la souscription. Un questionnaire médical chargé entraîne des exclusions ou des surprimes définitives.
Souscrire tôt, c'est figer des conditions qui ne se rediscutent plus.
Revenu net, prestations CPAM puis CARMF, charges fixes du cabinet : le besoin se calcule.
Courte pour les arrêts brefs, plus longue si votre trésorerie absorbe les premières semaines. C'est le principal levier de prix.
Professionnelle plutôt que fonctionnelle, avec une référence explicite à votre spécialité.
Le dos et les troubles psychiques sont souvent exclus ou sous conditions : c'est le point le plus souvent découvert trop tard.
Questions fréquentes
Prêt à vous couvrir ?
Franchise, indemnités, frais généraux et invalidité professionnelle : les quatre curseurs à régler.
